Страховщики заговорят БАСом

Более двух лет в тихом омуте белорусской Ассоциации страховщиков (БАС) продолжались выборы нового генерального директора. Только летом этого года Ассоциацию возглавила Ирина Мерзлякова, которая в интервью агентству «Интерфакс-Запад» рассказывает о своем видении приоритетов в деятельности БАС, механизмов регулирования страхового рынка и способов повышения его роли в кредитно-финансовой системе Беларуси.

Какой Вам видится роль БАС на рынке страховых услуг в Беларуси, в том числе, с точки зрения отношений с регулятором и властями с одной стороны, и со страховыми компаниями с другой?

Самая устойчивая геометрическая фигура – равносторонний треугольник, неслучайно она присутствует в логотипах многих, в том числе и отечественных страховых организаций. Собственно, в такой «уравновешенности» прав и интересов всех сторон – государственного регулятора, отдельных компаний и конкретных страхователей – и заключается наше представление об идеальной конфигурации белорусского страхового рынка. Главная задача БАС заключается в поиске взаимных компромиссов между всеми участниками процесса, как в сфере разработки законодательной базы, так и в решении спорных моментов, которые нередко возникают между сторонами и конкурирующими структурами.

Какие практические шаги для повышения статуса ассоциации Вы планируете в обозримой перспективе?

Прежде всего, ассоциация должна мобилизовать и консолидировать интеллектуальные ресурсы отрасли для приведения действующих нормативно-правовых документов в соответствие с объективными условиями развития рынка. Критиковать работу органов государственного управления с недавнего времени стало хорошим тоном, но пока лишь в единичных случаях правительству предлагаются действительно толковые модели для решения тех или иных проблем.

Поэтому первые практические шаги должны быть направлены на расширение аудитории, обсуждающей проекты принимаемых нормативных правовых актов. Прежде всего, это касается членов нашей ассоциации, которых мы уже начали привлекать к рассмотрению некоторых законодательных инициатив, представленных в БАС для согласования и предложений. Также в рамках сотрудничества ассоциации с различными национальными и зарубежными участниками страхового рынка будут проводиться тематические семинары, конференции и «круглые столы».

Учитывая, что особенностью профессионального объединения как организации является его ориентированность на обслуживание интересов собственных членов, можно с сожалением отметить, что ассоциация пока не может полностью учитывать мнения страховщиков, не являющихся ее членами. Конечно же, по мере возможности, мы стараемся информировать их, приглашать на встречи и семинары по проблемным вопросам страхования, однако данное сотрудничество не является стопроцентно продуктивным. Вероятно, существующая проблема решится после осознания всеми страховщиками необходимости всеобъемлющего объединения для отстаивания общих интересов. Главной задачей ассоциации сегодня является обеспечение площадки для конструктивных дискуссий и надежных каналов для передачи согласованных позиций в высшие эшелоны власти. С моей точки зрения, реализация подобных проектов как раз и будет способствовать утверждению статуса БАС как необходимого инфраструктурного элемента рынка.

Как Вы оцениваете действующее законодательство, регулирующее страховой рынок?

Страховой рынок в свое время был бессистемно зарегулирован. Существующее страховое законодательство сегодня напоминает лоскутное одеяло - законодательные акты писались либо под интересы определенных компаний, либо просто для сиюминутного решения проблемы. Как результат - регулирование части и регулирование целого постоянно вступают в противоречие. Думаю, что в таком раскладе виноваты в большей степени сами страховщики, которые вместо того, чтобы объединиться и предложить системную модель функционирования рынка, ограничивались либо простой критикой, либо тихим лоббированием частных интересов.

Любой документ необходимо анализировать еще на стадии «черновиков», согласовывать с максимальным количеством практиков – людей, которые в конечном итоге будут работать в условиях, определяемых данным документом. Только в этом случае обеспечивается демократичная процедура принятия решений, повышается качество государственного управления.

Следует отметить, что сегодня руководство Минфина прикладывает огромные усилия, чтобы вывести страховой рынок на тот уровень, когда он станет играть роль стратегического сектора экономики, как это происходит в других странах. Согласно договоренностям Минфина и БАС внедряется форма работы, при которой законодательные и экономические решения по страхованию будут анализироваться в преломлении к практической деятельности: что подходит для работы страховой компании, где необходима корректировка, а что вообще лучше изменить.

Какова альтернатива, позволяющая увеличить крайне незначительную долю сектора страхования на финансовом рынке Беларуси?

Альтернатива - это либерализация регулирования, системность законодательства и государственная политика, направленная на повышение роли страхования в экономике. Мне очень нравится пример развития страхового рынка Польши. Считаю, что нам следует взять на вооружение законодательство, которое положено в основу его развития. Имея практически те же исходные данные, которые имеем мы, польский страховой рынок в несколько раз опережает белорусское страхование, как по доле страховых взносов в ВВП и по взносах на душу населения, так и по развитию страхования жизни, взносы по которому составляют около 50 процентов в общем объеме поступлений. И у них тоже есть государственный страховщик с долей рынка более 50 процентов, есть национальная перестраховочная организация, которая изначальна была государственной, но нет преференций ни для кого, нет ограничений на проведение страхования «автогражданки» для частных компаний, нет обязательных передач рисков национальному перестраховщику. Зато есть привлекательная для инвесторов госполитика, законодательно закрепившая инвестиционные преференции для страховщиков, занимающихся страхованием жизни. Там сегодня интереснее купать долгосрочный страховой полис, чем просто положить деньги в банк. Банки все равно получат эти деньги. Только не напрямую от вкладчиков, а через инвестиционные ресурсы страховых компаний по жизни. Вот это действительно комплексный подход к решению задач.

Как Вы оцениваете вероятность прихода на белорусский страховой рынок значимых иностранных инвесторов?

Инвесторы приходят на те рынки, которые они понимают. Наш рынок, к сожалению, пока непонятен и непредсказуем. На фоне общей либерализации все еще сохраняющееся искусственное ограничение конкуренции в секторе страхования крайне негативно сказывается как на имидже страны, так и на инвестиционной привлекательности национальной экономики. Сегодня в капитале всех (за единичными исключениями) ведущих частных страховых компаний присутствуют известные страховые бренды: страховая группа «РЕСО», ERGO, европейская страховая группа VIG, Generally PPF. Но их колоссальные финансовые ресурсы используется лишь в минимальной степени из-за нормативных условий, ограничивающих сферы участия частных страховщиков.

Насколько, по Вашему мнению, адекватны сложившимся объективным условиям целевые задания правительства по увеличению сбора страховых премий?

В 2009 году удельный вес страхования в ВВП должен вырасти примерно с 0,7% до 1,32% и до 1,5% в 2010 году. Соответствующие задания доведены до государственных страховых организаций и организаций с долей государства в уставном капитале свыше 50%. К примеру, Белгосстрах обязан привлечь в оборот Br1 трлн – это больше, чем два десятка отечественных компаний в относительно стабильном «докризисном» 2008 году.

Но, с моей точки зрения, не совсем уместно подходить к планированию страхового бизнеса с позиций чистой арифметики: «выручка минус затраты». Здесь действуют принципиально иные математические каноны – законы теории вероятности. Мы оказываем финансовые услуги, отложенные во времени. Поэтому кроме фактического объема взносов необходимо просчитать объем возможных выплат и предполагаемую убыточность того или иного продукта.

Иначе получается, что суть страховых отношений заключается исключительно в торговле полисами, т.е. практически обыкновенной бумагой, а не в защите клиентов от всевозможных рисков. В условиях экономического роста такая логическая схема вполне может сработать – хотя бы за счет доходов будущих периодов. Но во время рецессии страховые резервы пополняются крайне медленно (если вообще не сокращаются), поэтому расходные статьи нужно планировать с особым вниманием.

Кризис так или иначе «догонит» белорусское страхование. Европейские страховщики приняли первые его удары еще в 2008 года, когда, к примеру, Великобритания – признанный мировой лидер в данной сфере – окончила год с 13%-м минусом. Во Франции обороты сократились на 9,3%, Германии – на 1,2%. Россияне официально заявляют о прогнозируемом падении на 10% по итогам 2009 года. Казахстан в первом полугодии сократил сборы на 27%.

И на этом фоне Беларусь заявила об амбициозных планах двукратного роста. Когда объем внешнеторгового оборота сократился на половину, рынок новых автомобилей – на 25%, крупнейшие потенциальные клиенты стремятся любой ценой разгрузить затоваренные склады. В такой ситуации рассчитывать на резкое повышение активности страхователей явно не приходится – у них есть другие более насущные проблемы.